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La prévoyance retraite a pour objectif de compléter les pensions versées par les régimes obligatoires : retraite de base et retraite complémentaire. Pour de nombreux actifs, les revenus à la retraite peuvent diminuer de manière significative. Mettre en place une solution de prévoyance retraite permet donc de maintenir son niveau de vie, de sécuriser ses projets et d’anticiper les besoins futurs (santé, logement, aide aux proches, etc.).
Il existe différentes solutions selon qu’il s’agisse d’une prévoyance retraite collective (mise en place par l’entreprise ou par branche professionnelle) ou d’une prévoyance retraite individuelle (souscrite à titre personnel, quel que soit son statut).
La prévoyance retraite collective peut être proposée aux salariés dans le cadre d’un accord d’entreprise ou d’un accord de branche. Elle permet de se constituer, au fil du temps, un capital et/ou une rente qui sera versé(e) au moment du départ à la retraite.
On distingue généralement trois grands types de dispositifs de prévoyance retraite collective :
Dans un régime de prévoyance retraite à cotisations définies, le taux de cotisation est fixé par le contrat. Les cotisations sont versées pendant la carrière du salarié, et au moment du départ à la retraite, l’assuré perçoit généralement une rente viagère (ou selon les dispositifs, un capital ou un mix des deux).
Le montant versé dépend :
Dans un régime de prévoyance retraite à prestations définies, c’est le montant de la prestation (rente ou capital) qui est défini à l’avance dans le contrat. Cette prestation est souvent calculée selon des critères tels que :
En général, pour bénéficier de la prestation, le salarié doit être présent dans l’entreprise au moment de son départ à la retraite (condition de présence prévue par le contrat).
Les plans d’épargne retraite collectifs permettent aux salariés de se constituer une épargne sur le long terme, disponible au moment du départ à la retraite sous forme de capital et/ou de rente viagère, selon les modalités du dispositif.
On distingue notamment :
Pour se constituer une épargne retraite, les salariés peuvent, selon les règles applicables :
Ces solutions collectives offrent un cadre structuré et peuvent représenter un levier important pour améliorer le niveau de revenus à la retraite.
La prévoyance retraite individuelle peut être souscrite par toute personne, quel que soit son statut (salarié, indépendant, chef d’entreprise, profession libérale, etc.). Elle permet de se constituer une épargne personnelle pour bénéficier d’un revenu complémentaire au moment du départ à la retraite.
Plusieurs solutions peuvent être utilisées pour préparer une retraite supplémentaire, notamment :
Le plan d’épargne retraite populaire, également appelé PERP, est un contrat individuel permettant d’effectuer des versements réguliers ou libres afin de percevoir une rente ou un capital lors de l’ouverture des droits à la retraite du régime de base.
Il existe différents types de contrats :
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une solution d’investissement boursier sous forme de contrat de capitalisation. Il permet d’effectuer des versements de manière plus libre afin de constituer un capital sur le long terme, qui pourra être utilisé à l’approche ou au moment de la retraite.
Il est possible de souscrire :
Selon la stratégie choisie, le PEA peut permettre de préparer une réserve financière pour la retraite, sous forme de capital, et dans certains cas, de transformer une partie en revenu complémentaire.
L’assurance vie est une solution d’épargne de long terme souvent utilisée comme outil de prévoyance retraite. Elle permet d’épargner progressivement afin de disposer d’un capital à la retraite, de réaliser des rachats programmés ou de transmettre un patrimoine à des bénéficiaires désignés, à la manière d’une protection en cas de décès.
Il existe deux grandes familles de contrats :
Souple et évolutive, l’assurance vie peut être une solution pertinente pour préparer la retraite tout en gardant une logique patrimoniale et familiale.
Préparer sa retraite, c’est anticiper une étape clé de la vie et se donner les moyens de préserver son confort financier. Une prévoyance retraite permet notamment :
Qu’elle soit collective ou individuelle, la prévoyance retraite offre des solutions concrètes pour améliorer ses revenus futurs. Le choix du dispositif dépend de votre situation, de votre horizon de placement, de vos objectifs et de votre capacité d’épargne.
Mettre en place une stratégie de prévoyance retraite dès aujourd’hui, c’est se donner la possibilité d’aborder demain avec plus de sérénité, en sécurisant son niveau de vie et en protégeant ses projets sur le long terme.
